Как правильно пользоваться кредитной картой. Плюс инструкция по увеличению лимита на карте

Как правильно пользоваться кредитной картой? – Это отнюдь не праздный вопрос! Потому что, кредитная карта станет выгодной и полезным финансовым инструментом только в том случае, если Вы научитесь правильно ею пользоваться, а подавляющее большинство людей понятия не имеют, как с ней обращаться. Да, что уж там говорить о правильном использовании кредитки, если некоторые даже не видят разницы между дебетовой и кредитной картами.

Именно поэтому, в силу отсутствия элементарной финансовой грамотности, каждый третий россиянин является должником финансово-кредитных учреждений. Будем повышать финансовую грамотность!

Из этой статьи Вы узнаете, как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы пользоваться ей с минимальными процентами или даже вообще не платить банку за пользование их деньгами. Вы узнаете, как правильно рассчитать льготный период, и почему снятие наличных средств с кредитной карты – это порочная практика.

Садимся поудобнее и читаем до конца, т.к. в финале вас ждут предложения по кредиткам с наиболее выгодными условиями + руководство по увеличению кредитного лимита и 5 практических рекомендаций по использованию кредитной карты. Поехали!

Кредитная карта! – Выгодно ли жить в кредит?

С кредиткой жизнь становится проще. Ей быстрее и удобнее расплачиваться в супермаркетах, магазинах, салонах, кафе, ресторанах, кино и везде, где есть устройства безналичного расчёта.

Она открывает перед пользователем заманчивые финансовые перспективы. Больше не надо копить на вещь, которую хочется купить прямо сейчас, не нужно беспокоить друзей просьбами занять до получки – деньги всегда под рукой.

Но не спешите впадать в эйфорию – это деньги не ваши, а банка. Их в любом случае надо возвращать и даже с процентами. Впрочем, проценты платить не обязательно, если у вас кредитка с льготным периодом и вы вовремя гасите задолженность.

Но даже карты с грейс-периодом (grace period – льготный период кредитования, беспроцентный период кредитования, бесплатный период кредитования) люди не всегда используют разумно. Причина в том, что не все граждане чётко представляют себе функции этого банковского продукта и плохо знают правила пользования кредитными картами.

Жить в кредит по льготной карте выгодно лишь в том случае, если вы вовремя этот кредит погашаете. И не забываете о других важных нюансах – дополнительных опциях, обязательных платежах и комиссиях.

Наша статья поможет вам разобраться, какие операции с картой делать разумно, а какие – не желательно, и научит правильно обращаться с этим популярным банковским инструментом.

Для начала усвоим главное:

Кредитная карта – карта, на которой лежат чужие деньги, а не ваши. Это банковские активы. Ваши деньги лежат на дебетовой карте, если она у вас есть. Используя кредитку, вы занимаете деньги у банка в пределах заранее установленного лимита!

Каждая карта принадлежит определённой платёжной системе – Visa, MasterCard и т.д.

Если вы пользуетесь кредитной картой внутри страны в которой Вы являетесь резидентом, выбор системы непринципиален, но для выезда за рубеж стоит учесть некоторые нюансы. Visa предпочтительнее в путешествиях по США, Канаде и странам Южной Америки. Для поездок по Европе выбирайте MasterCard.

Плюсы и минусы использования кредитных карт

Вариантов, как использовать кредитную карту, может быть очень много, и это можно считать серьезным преимуществом. К числу плюсов можно отнести:

• удобный способ оплаты товаров и услуг – в интернете и обычных магазинах;
• бонусы, скидки и акции от партнеров банка;
• льготный период – позволяющий бесплатно пользоваться заёмными средствами.
• Простота в использовании и большая защищенность – удобный способ хранить деньги при выездах за рубеж;
• наличие кэшбэка – часть средств за покупки возвращается обратно на карту;
• выгодная альтернатива потребительским займам – вы тратите ровно столько, сколько намереваетесь и ни рубля более (лимит по карте устанавливает банк в соответствии с уровнем вашей платежеспособности. Эта величина возобновляемая – как только вы погашаете долг, средства снова становятся доступными).

Но не стоит упускать из виду, что наряду с преимуществами, у этого кредитного продукта есть и недостатки:

• Наличные снимать с кредитки невыгодно – за это банки почти всегда берут дополнительную плату.
• Сложность контроля расходов для начинающих нужно некоторое время, чтобы научиться, а главное привыкнуть пользоваться этим финансовым продуктом.
• Большое количество платных дополнительных услуг (например: комиссии и платежи за годовое обслуживание, а перевыпуск карты Тинькофф взамен утраченной, обойдется в 290 руб.).
• более высокая процентная ставка в сравнении с традиционными потребительскими кредитами процентные ставки тут на 5-10% выше, чем у обычных займов.

Тем не мене кредитные карты стали популярными в течение нескольких последних лет. Нельзя сказать, что это хорошо, но и судить граждан, которые время от времени нуждаются в финансовой поддержке не комильфо. Т.к. сама по себе кредитная карта – не есть зло! Всё дело в том, что люди не умеют ею пользоваться.

Но не будем нагнетать негатив! В общем и целом кредитная карта – не опаснее станка для бритья. Если научишься правильно бриться, то тебе нечего опасаться. Так, что ребята, если Вы пользуетесь кредитной картой грамотно и со знанием дела, то она время от времени будет хорошим помощником, а не обузой!

Правила пользования кредитной картой

Если Вы решились оформить кредитную карту, то получите в своё распоряжение инструмент удобного управления финансами.

Ну а если вы еще пока не знаете, как правильно пользоваться кредитной картой, то вот Вам несколько базовых правил помогут вам разобраться:

• С помощью такой кредитной карты можно оплачивать покупки или услуги, используя ее для безналичных расчетов (но при этом владельцы кредиток имеют ограниченные возможности перевода на другие счета).
• Наличными деньги можно снять через банкомат, но за это взимаются очень высокие проценты (до 5% и выше), поэтому рекомендуем избегать подобных финансовых операций.
• Ежемесячно владелец получает выписку из банка, где указана сумма минимального платежа и срок, в который нужно погасить задолженность. Если погашается только эта сумма, то необходимо учитывать, что на сумму задолженности будет начисляться комиссия.
• Важно, чтобы оплата минимальных ежемесячных платежей происходила в пределах установленного срока, чтобы не платить пени за просрочку.

Как рассчитать льготный период кредитования – 3 способа

Грейс-период (так будет грамотно, и как мы уже знаем – это льготный период) – опция, которая отличает кредитные карты от обычных потребительских кредитов.

В обоих случаях вы пользуетесь заёмными средствами, но карта с льготным периодом позволяет не платить проценты по кредиту, активно пользуясь банковскими деньгами.

Для этого нужно вносить задолженность на счёт в течение регламентированного банком срока. А как правильно рассчитать этот срок, Вы узнаете чуть ниже.

1. На основе расчетного периода

Это самый популярный способ, которым пользуется большинство российских банков.

Грейс-период складывается из расчётного периода, который длится 1 месяц, и платёжного. То есть он составляет 30 дней + срок, за который вы должны внести платёж, чтобы не платить процентов за использование банковских средств.

Платёжный период в разных банках составляет от 20 до 70 дней и более.

Как только заканчивается текущий расчётный период, клиент получает банковскую выписку на электронную почту и в личный кабинет.

Там указаны все операции по карте, сумма задолженности и сроки погашения. Вы имеете право внести всю сумму или минимальный платёж. В первом случае проценты начислять не будут.

В ряде банков расчётный (или отчётный) период начинается не с 1 числа месяца, а с даты активации или выпуска карты. Этот нюанс нужно сразу выяснить при оформлении карты, иначе ошибётесь с расчётами.

2. С момента первой покупки

Для пользователя это самый удобный способ расчёта грейс-периода. Начало беспроцентного срока кредитования открывается с первой покупкой по карте.

Если вы купили смартфон в магазине 10 мая и рассчитались кредитной картой, то заплатить Вам нужно допустим в течение 50 дней с начала этой даты.

3. По каждой отдельно взятой операции

Сложный для клиента способ расчёта. Грейс-период действует по каждой позиции отдельно. Вы возвращаете долги в том же порядке, в каком делаете покупки.

Если операций много, легко запутаться. Чтобы этого не случилось, поэтому пользуйтесь личным кабинетом – там отражаются все транзакции, задолженности и выполненные платежи.

Как увеличить лимит кредитной карты – порядок действий для заемщика

Кредитный лимит банк устанавливает индивидуально для каждого клиента. Сумма кредитного лимита зависит от платежеспособности клиента и истории его сотрудничества с этим банком.

Кредитный лимит – долгосрочный показатель. Как только вы возвращаете деньги, сумма снова становится доступной.

Но изначально установленная сумма кредитного лимита может устраивать не всех пользователей кредитных карт. Если вам нужна сумма больше установленного лимита, сейчас Вы узнаете, как его увеличить.

Не имеет значения, от какого банка у Вас кредитная карта, правила по увеличению кредитного лимита примерно одинаковы во всех банках.

Увеличение кредитного лимита в 3 этапа

Этап 1. Сообщаем банку о желании увеличить кредитный лимит

Кредитный лимит – это своего рода индикатор доверия банка к заёмщику. Если в течение полугода или более Вы исправно расплачиваетесь по кредиту и не допускаете просрочек, банк охотно увеличит кредитный лимит, потому как, если Вы берёте больше заёмных средств, то это выгодно не только вам, но и банку. Больше денег – больше процентов.

Поэтому нужно учитывать, что банк увеличивает кредитный лимит только дисциплинированным, аккуратным и богатеньким «буратино», т.к. банку нужно гарантировать свои риски, поэтому всем желающим лимит не увеличивают.

Иногда банк предлагает сам увеличить лимит. Если он этого не делает – попросите об увеличении суммы сами. Позвоните, придите в отделение и напишите заявку. За спрос денег не берут. Даже в банке.

Этап 2. Предоставляем необходимые документы

Если предварительный ответ положительный, но банку нужны дополнительные гарантии, он попросит предоставить доказательства вашей платежеспособности. Например, принести новую справку 2-НДФЛ со своего места работы. И в том случае, еесли доход больше в сравнении с прежним периодом, считайте, что задача выполнена.

Само собой, никаких задолженностей и просрочек в вашей кредитной истории быть не должно!

Этап 3. Дожидаемся ответа

Дополнительную проверку проводят в любом случае. Шансы на положительный ответ возрастут, если вы – активный пользователь кредитки, постоянно тратите деньги и вовремя вносите минимальный платёж.

Если пользуетесь другими инструментами банка – дебетовой картой, ячейками, ОМС-счетами, лимит повысят однозначно. Даже больше, чем вы хотите!

5 практических рекомендаций по использованию кредитной карты

К сожалению в России с финансовой грамотностью совсем дело швах. Граждане имеют обыкновение тратить больше, чем зарабатывают, т.к. не умеют соотносить доходы с расходами и в этой связи влезают в долги, а иногда и в долговую яму.

Запомните: брать деньги у банка на повседневные траты – некомильфо, т.е. правило плохого тона .

Если вам постоянно не хватает денег на одежду, еду и прочие неотложные нужды – это значит одно из двух: или Вы очень мало зарабатываете или неправильно обращаетесь с деньгами.

Заводить кредитную карту можно только в том случае, если вы имеете стабильный и предсказуемый доход и знаете, что небольшие ежемесячные долги не нанесут тяжёлого удара по вашему бюджету.

Не путайте кредитку с личным кошельком. Расплачиваясь картой, чётко осознавайте, что Вы оперируете чужими деньгами.

Вообще к кредитной карте нужно относиться как к инструменту с узкими и специфическими функциями.

Пользуйтесь кредитной картой только для ликвидации временных финансовых трудностей – это когда временно не хватает наличных, а купить товар или оплатить услугу нужно прямо сейчас.

Любые другие траты, особенно импульсивные и необязательные, будут только подрывать ваш бюджет.

Далее Вы получите 5 обещанных рекомендаций по использованию кредитки проверенные временем.

1. Используйте карту при безналичных расчетах

Заранее узнайте, какие операции не относятся к беспроцентному периоду, а какие относятся. Большинство банков не поощряет снятие наличности с кредитки – на такие операции беспроцентный срок не распространяется.

Удобно и выгодно расплачиваться кредиткой в обычных и интернет-магазинах, кафе, бутиках и в других местах, где принимают безнал. Некоторые покупки даже обойдутся дешевле, чем за наличные – вам вернут несколько процентов от стоимости товара (это называется «кэшбэк»).

А вот снимать наличные с кредитки не рекомендуется. Исключение составляют карты, по которым такие операции входят в список льготных действий. Для снятия наличных существуют дебетовые карты – там лежат ваши личные сбережения и проценты за их снятие никто не возьмёт.

Другие примеры НЕ-льготных операций:

• переводы с карты на карту;
• отдельные платежи онлайн – за ЖКУ, электроэнергию и некоторые другие услуги;
• покупка электронной валюты.

Вот вам ещё одно неписаное правило пользования кредиткой: оплачивайте кредиткой мало, погашайте долг быстро.

 2. Правильно рассчитывайте льготный период

Правильный расчёт льготного периода – залог успеха! Как не опоздать с оплатой долгов, Вы уже узнали из в предыдущего параграфа.

При возникновении любых вопросов по задолженности, процентам и оплате обращайтесь к сотрудникам банка – по телефону или через интернет.

3. Вовремя вносите средства за обслуживание карты

Многие начинающие пользователи кредитных карт забывают, что обслуживание карт платное и сумма годового обслуживания чаще всего составляет от 500 до 5 000 рублей. Первая комиссия списывается после активации карты и попадает в графу «задолженность».

Вы должны знать, что чем «элитнее» карта и чем больше у неё дополнительных возможностей, тем выше стоимость обслуживания. Оформляйте статусную карту только в том случае, если собираетесь постоянно пользоваться её привилегиями.

По поводу различных текущих комиссий, о которых банковские работники обычно умалчивают! Все платежи и комиссии прописаны в договоре, но не все держатели кредитных карт внимательно его читают, а потом возмущаются непомерным поборам. Поэтому изучайте договор досконально!

4. Пользуйтесь проверенными банкоматами

Банкоматы и кредитные карты – это отдельная тема. О том, что за снятие налички с кредитной карты банк снимает дополнительную комиссию, Вы уже знаете. Но это ещё не самое страшное.

Часто знакомые всем устройства используют для своих целей мошенники.

Они устанавливают прямо в картоприёмник специальные приспособления, которые считывают информацию с электронного чипа вашей карты. Если внимательно присмотреться, то их нетрудно обнаружить, но внимательность – черта, присущая далеко не всем.

Будьте внимательны при пользовании банкоматами – осматривайте визуально картоприёмник на предмет отсутствия считывающих устройств.

Как не стать жертвой преступников? Не пользуйтесь банкоматами в малолюдных местах, проверяйте аппарат визуально каждый раз, когда вставляете в него карту.

5. Никому не сообщайте свой PIN-код

Эта рекомендация банально, но всё же её необходимо озвучить, повторение мать учения так сказать. Не сообщайте свой пин-код никогда и никому, даже или можно сказать тем более сотрудникам банка (потому, что под видом сотрудников банка очень часто мошенники пытаются получить доступ к Вашей карте). Иногда пин-код спрашивают по телефону мнимые сотрудники банков и полиции, продавцы и официанты в кафе. Даже настоящим сотрудникам знать пин-код ни к чему!

Не сообщайте пин-код, не записывайте на карте или других бумажных носителях.

И защищайте свою карту физически. Оставленная без присмотра кредитка – лёгкая добыча для мошенников. Будьте бдительны, финансового Вам процветания и благополучия!

Условия кредитовая по кредитным картам

Условия кредитовая по кредитным картам будут приблизительно идентичными во всех банках:

• очень много дополнительных комиссий, существенно повышающих стоимость пользования картой;
• период, в течение которого заёмщик может погасить долг без уплаты процентов, составляет от 30 до 100 дней. Если использовать такую возможность, то кредитная карта в некоторых случаях может быть даже выгоднее стандартного потребительского кредита;
• кредитный лимит по каждой кредитной карте банк устанавливает индивидуально, в зависимости от индивидуальных характеристик заёмщика (для заёмщика не старше 21 года, с маленьким официальным доходом, либо с его отсутствием, кредитный лимит в начале будет составлять от 3 до 5 тыс. рублей). Если же клиент пользуется кредитной картой активно и погашает задолженность в срок, то лимит будет постепенно увеличиваться;
• учитывайте, что в рекламных материалах банки указывают заниженную процентную ставку, реальная же процентная ставка будет выше заявленной.