Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов. Пошаговая инструкция – схема получения кредита под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости можно взять, если Вам недостаточно стандартного потребительского кредита, а нужна гораздо большая сумма, в несколько миллионов рублей, допустим на развитие бизнеса или какие-либо другие цели. Так как при оформлении кредита, предоставляя в залог недвижимость, повышаются шансы на одобрение кредита, а также сумма и сроки по кредиту, а процентная ставка понижается. И совсем не обязательно, чтобы недвижимость была оформлена на Вас, недвижимость (квартира, частный дом, коммерческая недвижимость) может быть как в Вашей собственности, так и в собственности кого-либо из Ваших родственников или кого-то из Ваших хороших знакомых (но в таком случае он будет выступать поручителем).

Если Вы уже приняли решение по оформлению кредита под залог недвижимости или пока не успели принять окончательное решение и не имеете представления с чего начать, то в любом случае, информация, изложенная здесь, поможет Вам принять правильное решение, и узнать, как грамотно оформить кредит под залог недвижимости.

Особенности кредитования под залог недвижимости без подтверждения доходов, его преимущества и недостатки

Подтверждение дохода при кредитовании под залог недвижимости

Большая конкуренция на рыке предоставления кредитных услуг, вынуждает банки бороться за своих клиентов путём предоставления более лояльных условий кредитования. Почти все банки ввели в программы кредитования под залог имущества возможность получить кредит без предоставления документов подтверждающих доход заёмщика. Но есть один нюанс!

Важно! Подтверждение дохода не относится к обязательным требованиям, но в этом случае процентная ставка по кредиту значительно увеличивается.

А теперь, прежде, чем Вы начнете процесс по кредитованию под залог недвижимости, предлагаем ознакомиться с  преимуществами и недостатками такого кредитования, с целью оправдания целесообразности принятого решения. А также вкратце рассмотрим преимущества и недостатки беззалогового кредитования сравнительно с кредитованием под залог недвижимости.

Преимущества и недостатки кредитования без залога по сравнению с кредитом под залог недвижимости

Кредиты без залога по большей части, которые чаще всего берут заёмщики – это самые что ни на есть обычные потребительские кредиты. При оформлении которых, банк не требует предоставлять в залог какое-либо имущество.

Но Вы должны знать! Что не всё так просто, в некоторых случаях банки, якобы в целях определения платежеспособности клиента, требуют документы на имеющееся имущество (без наложения на него обременения), таким образом, они маскируют гарантии возврата своих денежных средств. Т.к., если по какой-либо причине заёмщик откажется выполнять взятые на себя финансовые обязательства, то банк, обратившись в суд, может отсудить это имущество!

И почти все заёмщики наивно полагают, что основным преимуществом беззалогового кредитования перед залоговым, является невозможность банком взыскать со злостного неплательщика его имущество. Но они очень ошибаются! – Если у заёмщика имеется оформленная на него недвижимость, то в случае отказа заёмщиком выполнять взятые на себя обязательства, банк может подать в суд и по решению суда реализовать имущество с целью погашения кредитной задолженности.

Преимущества беззалогового кредитования

На самом деле, основным и практически единственным преимуществом беззалогового кредита по сравнению с залоговым, является отсутствие внушительного перечня документов. Для получения не очень больших сумм кредита, пакет документов получается значительно меньше и его легче собрать.

Недостатки беззалогового кредитования

К недостаткам беззалогового кредита по сравнению с залоговым, можно отнести то, что по нему предлагают менее выгодные условия: процентная ставка выше, а сумма кредита и срок кредитования меньше. Ухудшение условий в таком варианте кредитования можно объяснить тем, что банк берёт на себя большие риски, соответственно он должен компенсировать возможные потери.

Преимущества кредитования под залог недвижимости

Наверняка мало найдётся желающих оставлять, что либо в залог банку, когда другие получают кредиты без всяких поручителей и залогов. Так почему же всё-таки находятся индивидуумы, оформляющие кредиты под залог недвижимости или какого-то иного имущества. Возможно, в этом есть свои плюсы? – Давайте разбираться по пунктам!

1. Большая сумма кредита

Навряд ли найдётся банк, который сможет без особых гарантий в виде надёжных поручителей или залога, выдать без особых претензий несколько миллионов рублей? – А вот если под залог недвижимости, то пожалуйста! Вы сможете получить 10, 20, 30 и даже больше миллионов рублей, всё зависит в первую очередь от того, во сколько будет оценена Ваша недвижимость и ещё несколько незначительных факторов. Важно, Вы должны знать! Что кредит Вам выдадут не на полную стоимость квартиры, дома или какой либо другой недвижимости, а на 60-80% от оценочной стоимости.

2. Больший срок кредитования

Прописная банковская истина: с увеличением суммы кредита можно увеличить и срок кредитования, а отсюда в прямой зависимости уменьшаются ежемесячные платежи, что позволит значительно легче привыкнуть к новой финансовой нагрузке.

3. Кредит даже с плохой кредитной историей

Неоспоримым преимуществом кредитов под залог недвижимости перед обычными потребительскими кредитами, является возможность получить кредит даже с плохой кредитной историей! Встаёт резонный вопрос, а почему так?! – Ответ находится на поверхности, всё очень просто, теперь банк прогарантировал возврат своих денежных средств.

4. Срочное оформление и быстрая выдача кредита

Рассмотрение заявки на кредит и заключение договора происходят намного быстрее, чем при оформлении потребительского кредита. Если Вы начнёте процесс оформления кредита под залог недвижимости с самого утра, то деньги на свой счет, либо наличными Вы сможете получить уже в тот же день!

5. Более привлекательная процентная ставка

Если Вы в качестве гарантии выполнения своих финансовых обязательств, предоставляете банку в залог свою квартиру или дом, то почти все банки идут на уступки и готовы снизить стандартную годовую ставку на 3-7%.

Недостатки кредитования под залог недвижимости

Но, несмотря на существенные преимущества залогового кредитования, не обошлось и без недостатков. Можно выделить несколько значительных недостатков кредитов под залог недвижимости.

Кредит не на всю стоимость недвижимости

Самый весомый недостаток заключается в том, что кредит вам дают на 60-80% от оценочной стоимости недвижимости, а в случае, если по каким либо причинам Вы не сможете выполнять свои финансовые обязательства перед банком, то потеряете её целиком.

Объемный пакет документов

Кроме стандартного пакета документов, имеющего отношение к самому заёмщику, придётся собрать достаточно много разных документов на недвижимость, которую Вы планируете передать банку в качестве обеспечения своего кредита.

Обязательное оформление страхового полиса на недвижимость

Если Вы берёте кредит под залог недвижимости, то Вам в обязательном порядке придётся оформлять страховой полис и расходы по этой процедуре полностью ложатся на Вас. К тому же, в подавляющем большинстве случаев, право выбора страховой компании банк оставляет за собой. А это означает, что цена на страховку для Вас может быть не самой выгодной.

Поэтому, рекомендуем тщательно взвесить все за и против, перед тем, как обратиться в банк за кредитом под залог недвижимости. Самое главное в этом мероприятии определить, в состоянии ли Вы делать платежи по кредиту, чтобы в итоге не лишиться собственного жилья.

Схема получения кредита под залог недвижимости – пошаговая инструкция

Прежде, чем приступить к рассмотрению схемы получения кредита под залог недвижимости обратимся к житейской мудрости.

Умудрённые опытом люди рекомендуют: прежде чем взваливать на себя бремя в виде финансовых обязательств перед банком, проведите своего рода эксперимент – попробуйте прожить 2-3 месяца, корректируя свои расходы с учетом приблизительной суммы денег, которую решили отдавать банку в виде ежемесячных платежей по кредиту. Таким образом, Вы сможете определить для себя, сможете ли Вы себе позволить запланированный кредит, не потеряв при этом квартиру! В качестве бонуса, деньги накопленные в процессе эксперимента можно потратить на первые платежи по кредиту.

Ну, а если Вы уже приняли решение и готовы прямо сейчас приступить к оформлению кредита без экспериментов, то перейдём к изучению процедуры получения кредита под залог недвижимости, чтобы провести её более грамотно, тем самым сократить временные затраты и сэкономить нервы.

1. Выбор банка и подача заявки

Выбирая банк для кредитования, как и в любом другом деле, нужно стараться сотрудничать с самыми надёжными партнёрами. Подтверждением тому может служить следующий факт, что в РФ ежегодно в среднем закрывается около 50 банков. А закрытие банка вовсе не означает, что Вы освобождаетесь от платежей по кредиту. Свой долг перед банком Вы будете погашать, но только уже другому банку, а это дополнительные неудобства. Поэтому банк нужно выбирать со знанием дела!

При выборе банка нужно обращать внимание на следующие показатели:

1. Рейтинг банков – для этих целей можно использовать отечественный рейтинг банков РА «Эксперт», но лучше воспользоваться одним из международных рейтингов (высшая оценка банка обозначается «ААА» – что означает наивысшую степень кредитоспособности и надёжности).
2. Онлайн сервисы сравнения банков – эти интернет ресурсы помогут Вам с выбором (наибольшей популярностью пользуются порталы Banki.ru и Sravni.ru).
3. Финансовые показатели – солидные банки публикуют в открытом доступе основные показатели финансовой отчетности банков в виде данных о своей прибыли, поэтому Вы можете изучить их, сравнить и сделать соответствующие выводы.
4. Отзывы – изучите не проплаченные, а реальные отзывы на независимых форумах, вызывающих доверие. Как вариант, можно обратиться за рекомендациями к родственникам, друзьям или просто знакомым, которые сталкивались с ситуацией подобной Вашей.
5. Возраст – если банк продержался на рынке финансовых услуг более 20 лет, то к нему уже можно относиться как к серьёзному финансовому учреждению, и он заслуживает доверие клиентов.
6. Новости – отследите последние новости по выбранным Вами банкам. Если у какого-то из выбранных банков сменился владелец или в процессе передачи активов другому учреждению, то это не есть хорошо и такой банк вычёркиваете из своего списка потенциальных кредиторов.

2. Подготовка и подача документов на кредит под залог недвижимости

Пакет потенциально возможных документов, необходимый для получения кредита, лучше потихоньку начинать собирать заблаговременно до обращения в банк. Поскольку в каждом банке свои правила и требования к необходимым документам.

Но существует определённый перечень документов, стандартный во всех банках.

Документы заёмщика:

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ (СНИЛС, военный билет, ИНН, водительские права);
• трудовая книжка (можно копию, заверенную нотариально) или трудовой договор;
• справка 2-НДФЛ (если работаете по найму) или банковская выписка, если получаете деньги на карту;
• пенсионное удостоверение, если вы пенсионер.

Документы на объект залога:

• свидетельство права собственности на объект (либо свежая выписка из ЕГРН);
• техническая документация;
• правоустанавливающие документы (на каких основаниях Вы являетесь владельцем недвижимости: приватизация, купля-продажа, наследование, дарение, договор долевого участия и т.д.);
• документ об отсутствии ареста на объект залога, обременений и всяческих ограничений;
• акт оценки недвижимости.
• Также может понадобиться паспорт кадастра, страховка, выписка из Домовой книги, справка об отсутствии долгов по «коммуналке», согласие родственников имеющих непосредственное отношение к недвижимости на операции с недвижимостью.

3. Осмотр и оценка залоговой недвижимости

Целесообразнее и выгоднее оценить объект залога заранее и самостоятельно в независимой оценочной компании (но не больше, чем за 6 месяцев до передачи объекта в залог). Если Вы этого не сделаете заранее, то банк сам предложит провести оценку и наверняка занизит реальную стоимость объекта.

Вы должны знать! Объект залога всё равно будет осматривать банковский служащий и если он найдёт к чему придраться, то стоимость придётся занизить, т.к. банку не выгодно нести убытки.

4. Заключение кредитного договора и получение денег

Самый ответственный момент процесса оформления кредита – заключение кредитного договора, и в этот момент банки абсолютно не заинтересованы в том, чтобы Вы досконально изучили весь договор (банки в том числе зарабатывают и на ошибках своих клиентов и их низком уровне финансовой грамотности).

Важно! Поэтому с особой тщательностью изучите все условия договора, особенно ту его часть, которая прописана мелким шрифтом (если такая есть). Ещё лучше изучать договор не самостоятельно, а пригласить юриста на подписание договора или забрать договор с собой для последующего обращения к квалифицированному юристу.

Если нет возможности пригласить юриста, то обращайте особое внимание на:

1. ваши права как собственника квартиры.
2. информацию о комиссиях за финансовые операции;
3. штрафные санкции;
4. итоговую ставку;

Если Вас не устраивают условия кредитного договора или вызывают сомнения, то ни в коем случае не подписывайте. Особенно, если Вас уверяют, что «это всего, лишь формальность» или «у всех такие условия договора». Не верьте, банки идут навстречу клиентам и если претензии клиента обоснованы, то банки могут в индивидуальном порядке вносить изменения в типовой договор кредитования. В такой ситуации лучше показаться параноиком и занудой, чем потом остаться без квартиры!

5. Погашение задолженности

Необходимо заранее узнать как Вам будет удобнее, а главное выгоднее погашать кредит, чтобы потом можно было неукоснительно следовать графику погашения (удобнее всего пользоваться автоматическими отчислениями в личном кабинете интернет-банкинга). Таким образом Вы обезопасите себя от просрочки платежей (разумеется при условии, что у Вас на счету достаточно денежных средств).

Требования банков к квартирам предоставляемым в залог

Это самое главное при оформлении кредита под залог недвижимой собственности. Объект, который вы желаете оставить в качестве обеспечения, должен соответствовать требованиям банка. Если квартира не подходит, то и кредита не получить. Именно поэтому в первую очередь следует уделить внимание этому пункту.

Для каждого кредитора важно, чтобы предмет залога отличался ликвидностью. При несоблюдении заемщиком графика выплат банк должен без проблем реализовать жилье и закрыть долг. Требования к закладываемой квартире обычно стандартны во всех банках. Если различия и имеются, то они незначительные и касаются мелочей.

Для примера рассмотрим основные требования банков:

• квартира располагается в городе, где есть отделение банка;
• сам дом имеет железобетонный, каменный либо кирпичный фундамент;
• перекрытия в доме металлические либо железобетонные;
• дом не должен быть ветхим и аварийным;
• дом не готовится к сносу, реконструкции или капитальному ремонту;
• некоторые банки не берут в залог квартиры, расположенные на последних этажах;
• в квартире должна быть вода, теплоснабжение, электричество, канализация;
• квартира не находится в залоге, не имеет обременений;
• не должно быть незаконных перепланировок;
• нет лиц, временно снятых с регистрации в квартире.

Если ваша квартира соответствует указанным требованиям, то вы можете оформить кредит под ее залог. Но учитывайте, что банки крайне редко выдают ссуды под залог доли. Это проблемные сделки, поэтому соответствующие кредитные продукты следует искать не в банках, а в иных финансовых учреждениях.

Квартиры, которые банки не берут в залог кредита

И несколько важных моментов, которые вам нужно знать о вашей недвижимости, если вы собираетесь заложить ее. Есть тонкости, которые стоит учитывать.

Квартира не приватизирована

Логично, что если вы до сих пор не приватизировали ваше жилье, то фактически оно принадлежит государству, а не вам. А значит, заложить его вы не сможете.

Жилье в аварийном состоянии

Если дом ветхий и разваливает или вообще подлежит сносу, если жилье слишком старое — банк может не принять его. Важно! — Касается только аварийного состояния, подтвержденного заключением.

В квартире зарегистрирован малолетний ребенок или престарелый

Если в вашем жилье прописан несовершеннолетний ребенок и ему принадлежит доля квартиры — однозначный отказ. То же самое касается престарелых иждивенцев или тех, кто на данных момент находится в местах лишения свободы.

Квартира уже в залоге, ипотеке или под арестом

Пока ипотеку не выплатите или долг не погасите, она не может считаться полностью вашей. А значит и рассчитывать на получение нового займа не стоит. Это касается и арестованной недвижимости, в том числе и коммерческой в случае банкротства фирмы.

Не полный комплект документов

Если не хватает каких-то документов на квартиру, например, они потеряны или утрачены при пожаре — банк откажет.

Полные требования к недвижимости вам предоставит банк по запросу или после одобрения онлайн-заявки на получение наличных.