Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита не должны противоречить друг другу. При установлении факта противоречий, действующими признаются индивидуальные условия. Факторы, оказывающие влияние на индивидуальные условия договора о потребительском кредите: наличие частной собственности, величина дохода, трудовой стаж, кредитная история, страховые полисы. Особые условия потребительского кредитования банки могут предложить пенсионерам, работнику конкретного предприятия, молодым семьям. Каждый банк имеет свои льготные предложения для заёмщиков.
СОДЕРЖАНИЕ
Особенности договора о потребительском кредитовании
Разумеется, очень важным предварительным моментом подписания договора о кредитования являются корректно оформленные все необходимые документы для получения кредита. Но главное, не ошибиться при его подписании, внимательно и дотошно изучив все условия.
В банковской практике, в рамках кредитных потребительских программ всем клиентам предлагаются типовые договоры. Но, тем не менее, каждый банк вносит свои дополнения, именно поэтому очень важно внимательно изучать условия договора и знать какие ловушки Вам могут в нём расставить. Так как после подписания договора, Вы уже не сможете поменять его условия. И ещё Вы должны знать, что в большинстве случаев, банки крайне неохотно идут на изменение условий своих типовых договоров.
Существенные условия договора о потребительском кредитовании
Надо понимать, что каждый договор индивидуален и его условия зависят от особенностей каждого вида договора, а также воли сторон. Тем не менее, есть условия (они называются существенными) которые должен содержать любой кредитный договор и без которых договор считается незаключенным.
К существенным условиям кредитного договора относятся:
- Предмет кредитного договора (ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ), т.е. (с учетом того, что предметом договора являются только денежные средства) размер и порядок возврата кредита и процентов по нему.
- Иные условия, которые стороны посчитают существенными (согласно статье 432 ГК), т.е. такие условия, по которым по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К таким условиям, как правило относят условия о комиссиях банка (не все из которых являются законными), срок возврата кредита, целевое использование и обеспечение кредита.
В тех случаях, когда при расчетах используются банковские карты ЦБ РФ в своих письмах от 22 ноября 2010 года N 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием» и от 17.09.2013 N 183-Т «О предложении кредитными организациями расчетных (дебетовых) карт с овердрафтом и кредитных карт клиентам» во избежание возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам по нему рекомендует эмитентам дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт отдельно и доступным для клиентов способом раскрывать информацию о:
- порядке погашения кредита;
- моменте исполнения перед банком обязательств по кредиту (уплате процентов по кредиту), предоставленному с использованием банковской карты;
- оптимальные сроки совершения операций по погашению кредита (процентов по кредиту) с использованием банковской карты;
- том, что подписываемый клиентом договор содержит элементы как договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, так и кредитного договора;
- порядке предоставления кредита в случаях, когда кредитная карта предлагается клиенту без личного посещения кредитной организации;
- порядке изменения условий предоставления кредита, включая изменение размера кредитного лимита и размера соответствующих комиссионных вознаграждений;
- порядке взимания комиссий, связанных с получением и использованием дебетовой карты с овердрафтом или кредитной карты, в том числе в течение льготного периода по кредитным картам, а также указание на то, будут ли комиссии удерживаться из суммы предоставляемого кредита;
- ситуациях, при которых возможно приостановление права клиента использовать дебетовую карту с овердрафтом или кредитную карту, в том числе в случае неисполнения клиентом обязательств по возврату кредита, а также о порядке предварительного уведомления клиента о приостановлении указанного права;
- ответственности клиента в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по возврату кредита, в том числе о размерах (способе их определения) сумм денежных средств, взимаемых кредитной организацией с клиента в зависимости от размера и (или) срока неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств;
- иную информацию, на основании которой клиенты могут принимать взвешенные решения о необходимости получения (использования) дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт.
При этом пояснения специальной терминологии должны обеспечивать соответственно доступность, понятность информации для клиентов, не обладающих специальными знаниями, а сама информация в соответствии со статьей 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» доводится до сведения клиентов банка в наглядной и доступной форме.
Исходя из этих правил, нельзя считать достоверной информацию, которая, к примеру, указана мелким шрифтом, т.к. мелкий шрифт договора крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор.
Ловушки и подводные камни договора о кредитовании
Одной из наиболее типичной ловушек для клиента является неправильное определение даты совершения платежей по кредиту. В кредитном договоре указывается дата, не позднее которой средства должны поступить на счет, специально созданный кредитной организацией для учета выплаты конкретной задолженности. Многие заемщики полагают, что именно эта дата является последним в каждом месяце днем, когда необходимо передать средства банку.
Здесь необходимо учитывать, что какое-то время понадобится для того, чтобы банк зачислил средства на счет (в некоторых случаях на это требуется до трех дней). Это значит, что заемщик должен вносить платежи по кредиту так, чтобы средства успели поступить на счет в указанный день. В противном случае клиент банка может столкнуться с пенями и штрафами, причем формально в такой ситуации банк будет прав.
Еще одна распространенная проблема связана с досрочным погашением кредита. Многие кредитные организации разрешают его только по истечении определенного срока с момента выдачи кредита. Клиент банка должен уточнить этот момент – когда именно он сможет начинать досрочное погашение кредита, а также какие санкции со стороны банка за это предусмотрены (наиболее распространенная – введение дополнительных комиссий). При этом необходимо уточнить, какой будет судьба конкретного займа при досрочном погашении – банк может либо уменьшать размер ежемесячной выплаты соразмерно тому, сколько «лишних» средств будет поступать на счет клиента, либо уменьшать срок погашения кредита (последнее встречается достаточно редко).
Еще одним важным моментом является стоимость обслуживания клиента кредитной организации. Так, банк может предусматривать взимание с клиента определенных сумм за открытие и ведение счета, а также за ежемесячное перечисление средств на него. По большому счету, статьи дополнительных расходов могут быть практически любыми, а суммы дополнительных выплат могут достигать значительных размеров. Именно поэтому данный момент необходимо отдельно обговорить либо с юристом, либо со специалистом банка. Не лишним будет получить и документальное подтверждение слов сотрудников банка относительно дополнительных платежей.
Стоит отметить, что неприятные сюрпризы могут ожидать клиента банка еще до того момента, когда средства поступят на его счет. Во-первых, заемщику необходимо уточнить, сколько дней займет это перечисление – именно исходя из оговоренного в кредитном договоре срока стоит рассчитывать дату заключения договора купли-продажи.
Кроме того, клиент банка может получить отказ в предоставлении кредита даже после того, как сам кредитный договор будет подписан. По закону, даже при подписанном договоре до совершения сделки купли-продажи банки имеют право отозвать положительное решение в случае, если у них возникают сомнения в том, что заем будет выплачен вовремя и в полном объеме.
Большинство из изложенных выше ловушек являются незаконными, т.к. нарушают права потребителя, но банки, зная об этом, используют любые способы и средства (в том числе и незаконные), чтобы выжать из заемщика всё, поэтому отстаивать свои законные права, как правило, приходится с помощью претензий банку и (или) предъявления банку иска в судебном порядке.
