Подав заявку в банк, заемщик может лишь с волнением ожидать результатов андеррайтинга, пока проводятся проверочные мероприятия, которые направлены на то, чтобы установить достоверность предоставленной информации, особенно о доходах. На основании комплексной оценки пакета документов, банк принимает решение о выдаче или невыдаче потребительского кредита. Какова продолжительность проверочных мероприятий? – Продолжительность, скрупулезность и глубина этой процедуры определяется размером запрашиваемого потребительского кредита, сроком его предоставления. Например, при продаже в кредит недорогого товара, торговая организация (посредник банка) уже через несколько минут сообщит Вам о возможности получения потребительского кредита, т.к. риск минимален при подтвержденной регистрации и места работы.
Иные сроки и глубина проверочных мероприятий при оформлении крупного потребительского кредита, где риск бака существенно возрастает. Определяющим аргументом при принятии банком решения о выдаче крупного потребительского кредита, является наличие у заемщика стабильного и достаточного дохода (как правило, это заработная плата). Кроме того, банк принимает во внимание и другие виды легального дохода, имеющиеся у заемщика: доходы от работы по совместительству, доходы от занятий частной практикой, подтвержденные налоговой декларацией, доход супруги(а), пенсия.
Существенным фактором является наличие у заемщика недвижимости, дорогостоящего имущества, которые могут быть приняты банком как залог по потребительскому кредиту, что также позволит снизить плату за пользование кредитом. В случае каких-либо сомнений, банк может обратиться в организацию, выдавшую заемщику документ, с запросом об уточнении сомнительных данных. В большинстве случаев такие запросы касаются достоверности источников доходов. В этом случае пристальное внимание уделяется: легальности дохода, достоверности сумм денежных поступлений, регулярности денежных поступлений. При необходимости банк обращается к заемщику о предоставлении дополнительных документов для оформления потребительского кредита.
При подготовке пакета документов на получение потребительского кредита, необходимо соблюдать:
- все документы, а особенно характеризующие платежеспособность, должны быть абсолютно достоверны;
- все документы должны соответствовать установленным формам, иметь подписи, даты, номера регистрации и печати;
- если банк требует нотариально заверенные документы – сделайте это заблаговременно;
- документы, составленные заемщиком потребительского кредита, также должны быть им подписаны;
- на пакет документов свыше 10 наименований необходимо составить опись в двух экземплярах, первый передаётся банку, а второй остается у заемщика.
Проведя проверочные мероприятия по платежеспособности заемщика потребительского кредита, банк принимает решение о предоставлении или не предоставлении кредита и сообщает об этом заемщику. При отказе в выдаче потребительского кредита заемщику возвращается ранее предоставленный пакет документов. Самая распространенная причина отказов – недостаточная платежеспособность заемщика. Причиной отказа о выдаче потребительского кредита может быть и кредитная история заемщика.
Кредитная история – это совокупность информации о погашении ранее полученных кредитов потенциальным заемщиком. Такую информацию банки получают в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). В свою очередь НБКИ получают от банков-кредиторов информацию об исполнении заемщиками обязательств по погашению кредита – это всё осуществляется в рамках договора о некоммерческом партнерстве.
Сводная информация о кредитных историях представляет собой каталог, предоставление информации о заемщиках осуществляется по запросу банков-кредиторов. Таким образом, банки кредитующие население, имеют доступ к кредитным историям миллионов россиян. Вывод – чтобы не попасть в список заемщиков с сомнительной кредитной репутацией, всякий раз неукоснительно соблюдайте обязательства по погашению потребительского кредита.
Прочитанная Вами информация о принципах и схемах проверочных мероприятий относится к индивидуальному андеррайтингу, который применяется при выдаче потребительских кредитов на крупные суммы. При потребительском кредитовании на небольшие суммы применяется автоматический андеррайтинг (скоринг) для экспресс-оценки платежеспособности заемщика. Скоринг означает «подсчет очков»и применяется как метод оценки платежеспособности заемщика, в основе которого – статистика и автоматизация принятия решений. Изначально, скоринговые карты велись вручную, баллы определялись на основании имеющегося опыта всего лишь по нескольким параметрам. В настоящее время скоринг осуществляется с помощью специальных математических методов и моделей, которые позволяют комплексно оценить сотни характеристик.
Существует несколько видов кредитного скоринга: скоринг заявителя, поведенческий, против мошенников, по просрочникам, скоринг потерь. Самый популярный из них – скоринг заявителя. Применяется при экспресс-кредитовании на небольшие суммы, принятие решения – в течение часа. Этот вид скоринга оценивает характеристики заявителя, которые свидетельствуют о его надежности при погашении кредита. Если ранее заемщики с аналогичными характеристиками не погашали кредит, то заявителю отказывают в выдаче потребительского кредита.
