Правила погашения потребительского кредита. Контроль банка за целевым использованием кредита

Вы оформили и получили потребительский кредит и теперь комфортность и стабильность Вашей жизни будут зависеть от того, как Вы будете исполнять свои обязательства по погашению кредита. Основное правило погашения потребительского кредита – это чёткое соблюдение графика платежей, т.е. в полном объёме и не позднее последнего дня соответствующего периода платежа. Если заёмщик погашает потребительский кредит без просрочки, то ежемесячный платёж первоочерёдно направляется на погашение начисленных процентов, а остаток – для погашения основной части кредита. Если заёмщик допустил просрочки платежей, то ежемесячный платёж увеличивается на сумму штрафов и пеней, предусмотренных договором о потребительском кредитовании.

Если очередной платёж заёмщика недостаточен для выполнения обязательств перед банком в полном объёме, то соблюдается, как правило, следующая очередность погашения в соответствии с требованиями кредитора: возмещение издержек банка связанных с проведением мероприятий по исполнению обязательств заёмщиком, погашение процентов по потребительскому кредиту, погашение основной части потребительского кредита, выплата по пеням и штрафам, обеспечение просроченных выплат в счёт уплаты процентов, обеспечение процентных выплат в счёт основной части кредита.

Погашение долга заемщик может производить путем внесе­ния наличных денег, перечислениями со своего текущего счета по вкладу, из заработной платы, пенсий, стипендий, путем пере­вода денег через предприятия связи. Начало погашения кредита устанавливается со следующего месяца после выдачи кредита. По долгосрочным кредитам проценты выплачиваются каждый месяц с моменты выдачи кредита, а основной долг – с  момента освоения кредита.

При предоставлении кредитов на недвижимость устанавливаются, как правило, следующие сроки освоения кредита: при строительстве жилого дома, садового домика – 2 го­да; гаража – 1 год; при ремонте квартиры, дома – 6 месяцев; при покупке жилых домов, квартир, садовых домиков, гара­жей – 1 месяц. Конкретные сроки освоения кредитов указыва­ются в кредитных договорах, по истечении которых заемщик представляет отчет об израсходовании средств с предъявлением документов, подтверждающих их целевое использование (доку­менты, подтверждающие право собственности на дом, квартиру, садовый домик, гараж, справки о произведенных работах, сче­та-фактуры, квитанции и др.).

По кредитам на финансирование недвижимости возврат ос­новного долга производится по графику, согласованному с кре­дитополучателем. Проценты могут выплачиваться ежемесячно или при каждом платеже по основному долгу.
При расчете процентов при первом взносе в расчет принимается фактическое количество дней с момента выдачи кредита до первого погашения. Впоследствии количество дней берется равное 30.

Проценты рассчитываются от переходящей задолженности по кредиту, т.е. с учетом уже погашенного основного долга.

При непоступлении средств в сроки, оговоренные в кредит­ном договоре, принимаются меры по погашению долга. Как пра­вило, посылаются напоминания по почте, телефону, телеграфу, обращения за содействием по месту работы. При непогашении заемщиком просроченной задолженности, как правило, в сроки более трех месяцев банк вправе расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество, вклады, ценные бумаги, как заемщи­ка, так и его поручителей.

Контроль банка за целевым использованием кредитов

Банк в течении срока кредитования обязан следить за целевым использованием кредита путем документальных проверок, истребовании отчетов об использовании средств, путем проверок на местах.

Проверки целевого использования кредита на месте осущес­твляются в соответствии с ежеквартально составляемым планом с таким расчетом, чтобы проверкой был охвачен каждый заем­щик, как правило, не менее одного раза в течение двух лет со дня получения кредита. Проверки осуществляются кредитны­ми работниками с привлечением в случае необходимости других специалистов: юристов, инженеров-строителей, экспертов и др.

При установлении фактов нецелевого использования средств банк предъявляет кредит к досрочному взысканию и в случае отказа заемщика удовлетворить предъявленные ему требования, обращается к поручителю, а при его отказе – в суд.