Как правильно выбрать ипотеку? Самая выгодная ипотека

Эта статья будет полезна тем, кто пока не имеет собственной квартиры или дома, а ипотечное кредитование – это единственный способ обзавестись собственным жильём не через долгие годы упорного труда, экономии и накоплений, а прямо сейчас.

Стоит отметить, что ипотечные займы под залог недвижимости – популярный во всём цивилизованном мире вид кредитования, а в России этот способ приобретения жилья стал популярен всего лишь 20 лет назад.

В зависимости от экономической ситуации в стране, условия ипотечных займов под покупку квартиры существенно разнятся. В этой статье мы поделимся с Вами рекомендациями касательно того, как взять ипотеку на максимально выгодных условиях по состоянию на 2016 год. Разумеется, выгодной считается та ипотека, которая даётся под относительно низкий процент и с минимальными дополнительными расходами, из всех предложений мы постараемся выделить и помочь определить именно такие.

Из этой статьи Вы узнаете:

• Какие у заёмщика есть легальны способы снизить процентную ставку.
• В каком банке можно взять самую выгодную ипотеку по состоянию на 2016 год.
• В какой валюте лучше брать ипотеку.
• Как правильно выбрать самую выгодную ипотеку.
• К кому можно обратиться за помощью в выборе самой выгодной ипотеки.

Какие у заёмщика есть легальны способы снизить процентную ставку по ипотеке?

Банки заинтересованы в предоставлении ипотечных займов, хотя бы потому, что они обеспечены залогом приобретаемого жилья и в случае невозможности заемщика погасить полученные денежные средства и заплатить проценты за пользование ими, имеется возможность сделать это за счет реализации недвижимости.

Конечно, банки страхуют такие риски особенно в условиях финансового кризиса и экономической нестабильности и увеличивают проценты по ипотеке.

Покупая квартиру в ипотеку, Вы должны знать, что средние процентные ставки в этой сфере кредитования варьируются от 13 до 20% в год и понимать, что в результате квартира стоимостью в 2 миллиона рублей со сроком погашения в 20 лет обойдётся Вам в три раза дороже. Плюс еще этот пресловутый аннуитетный платеж, по которому банки сначала погашают от ежемесячно вносимых сумм проценты, а уже в конце основную сумму долга и кредитующиеся лица с удивлением обнаруживают, что выплачивая в течение 10 лет приличные суммы они даже и не приступали к покрытию основного долга.

Проблема как снизить процентную ставку весьма актуальна на сегодняшний день.

Банки готовы предоставить некоторым заемщикам более приемлемые условия. Легальный способ снизить проценты если заемщик:

• является многолетним клиентом банка;
• у него отличная кредитная история;
• у него имеются вклады на депозитных счетах;
• он участвует в зарплатном проекте;
• у него имеются собственные средства для первоначального взноса по приобретению жилья и чем больше, тем лучше;
• у него стабильный доход и хорошее место работы;
• возраст не превышает 50 лет;
• у него имеется иное имущество в виде недвижимости, транспорта;
• привлекает членов своей семьи в качестве созаемщиков.

При таких обстоятельства риски банка при выдаче займа существенно снижаются и процентная ставка может быть ниже и составлять 10-12%

Если заемщик может вносить большой размер ежемесячного платежа, то ему можно применить дифференцированную систему погашения долга. От грабительской аннуитетной, она отличается тем, что основное тело долга погашается в фиксированном порядке и начинается с момента внесения первого платежа.

Выгодными считаются условия банков, которые не взимают дополнительные комиссии за открытие и обслуживание счетов, за их ведение и за прочие услуги по обслуживанию клиента.

Кто может воспользоваться действительно льготными ипотечными кредитами?

Если говорить о действительной выгоде, то её имеют граждане, обладающие правом на льготное ипотечное кредитование.

Есть несколько видов льгот:

• сниженная процентная ставка;
• отсутствие первоначального взноса;
• наличие кредитных каникул – приостановление выплат на 1-3 года при рождении ребёнка или при других обстоятельствах.

Также существуют льготные программы, созданные с целью сделать ипотечные кредиты доступными для малообеспеченных категорий населения.

Кто имеет право на льготные программы:

• молодые семьи (до 35 лет);
• молодые учителя;
• молодые специалисты;
• семьи с 2 и более детьми, обладающие правом на материнскую ипотеку;
• военнослужащие.

Что касается военнослужащих, так они вообще могут не платить из собственных средств за ипотечные кредиты, если их сумма не превышает 2,4 млн. рублей (за них с долгом рассчитывается Министерство обороны России).

Несмотря на многочисленные плюсы льготных программ, у них есть определенные недостатки. Например, участников обязуют приобретать недвижимость только у определенного застройщика в определенном районе или приобретение недвижимости сопровождается обязательным участием в долевом строительстве.

Как правильно выбрать самую выгодную ипотеку?

Не получится выбрать самую выгодную ипотеку, не изучив все условия Вы бранных Вами или ТОПовых ипотечных программ.

Эксперты рекомендуют при выборе ипотечной программы, особое внимание обратить на следующие условия:

• Размер первого взноса.
• Процентная ставка.
• Правила досрочного погашения.
• Страховые платежи.
• Размер комиссионных за услуги банка.

К подписанию ипотечного договора необходимо подходить с особой тщательностью! Изучать нужно обязательно весь текст договора, вместе с примечаниями и теми участками текста, где он напечатан мелким шрифтом. Но есть пункты которым стоит уделить больше внимания:

Процентная ставка

Первое на что нужно обратить внимание при выборе ипотечной программы – это годовая процентная ставка по кредиту. Этот пункт мог бы быть действительно самым важным, если бы банки были до конца честными со своими клиентами. Но большинство банков, являясь чисто коммерческими организациями, заботятся, в первую очередь, о собственной выгоде, а не об экономии клиента. Поэтому увидев низкую процентную ставку по ипотеке, не стоит обольщаться – возможно, это всего лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь Ваше внимание. Дальнейшее изучение условий позволит оценить выгоду программы более трезво.

По состоянию на 2016 год, средняя процентная ставка по ипотеке составляет 12-15%.

Размер первоначального взноса

Размер первоначального взноса показывает, сколько клиенту нужно заплатить банку сразу после подписания договора, который составляет от 10 до 30% от общей суммы ипотеки.

Сумма для многих не малая, а порой и неподъёмная, но это своего рода демонстрация серьёзности намерений заёмщика. Если у получателя кредита есть деньги на первый взнос, значит, он готов заплатить и основную сумму.

Многие клиенты по привычке ищут банки с минимальным первым взносом или вовсе без оного. Однако помните: чем меньше вы платите сегодня, тем больше придётся платить завтра.

Правила досрочного погашения

Также нужно обратить внимание на пункт договора в котором оговариваются условия досрочного погашения кредита. Как уже было сказано, подавляющее большинство плательщиков стремится расплатиться по кредитам досрочно, дабы снять с себя тяжкое долговое бремя. Банкам же досрочные выплаты невыгодны, т.к. они означают упущенную выгоду в перспективе.

Кредитные финансовые учреждения, всеми способами препятствуют своим клиентам в досрочном погашении кредита. Например, им запрещают платить больше ежемесячного взноса до определенного срока или взимают дополнительные поборы за оформление досрочного погашения.

Лояльные условия для клиентов желающих досрочно погасить кредит, является одним из признаков действительно выгодной ипотеки.

Страховые платежи

Многие из тех, кто оформляют ипотеку не обращают особого внимания на пункт о страховых платежах регламентированном законодательством. А напрасно, т.к. по закону, обязательному страхованию подлежат сами платежи, а все остальные виды страхования – добровольные. Но подвох заключается в том, что от вашего согласия на добровольное страхование рисков, часто зависит величина процентной ставки.

Банки стремятся максимально обезопасить свои финансовые инвестиции, поэтому настаивают не только на страховании платежей, но и на страховке жизни, работоспособности и здоровья клиента (и всё за его счет).

Размер комиссионных за услуги банка

Ещё один нюанс, который заёмщики очень часто упускают из вида. Это единовременная комиссия за выдачу ипотеки иногда составляет солидную сумму – от 1% до 4% от размера кредита или стоимости жилья. Чем ниже комиссия, тем выше годовая процентная ставка и наоборот.

Люди с математическим складом ума, безусловно, разберутся в такой арифметике, но далеко не все клиенты умеют просчитывать выгоду или отсутствие таковой в долгосрочной перспективе. А ведь комиссия за выдачу кредита – ещё не все деньги, которые вам придётся заплатить помимо процентов и тела займа. Существуют также комиссионные за обслуживание, о которых многие клиенты благополучно забывают.

На первый взгляд эти доли процентов кажутся незначительными, но поскольку взимаются они регулярно, за год набегают внушительные суммы. Если не полениться и посчитать, то в год за обслуживание набежит 4,8%. Получается, что на самом деле кредит в этом банке составляет не 12%, а 16,8% годовых. А это – десятки и сотни тысяч рублей ежегодно!

Выбор надёжного банка для ипотеки и в каких банках самая выгодная ипотека

Все кто собирается взять жильё в ипотеку задаются вполне закономерным вопросом: как выбрать надежный банк и в каком банке самая выгодная ипотека? Безусловно, не имея специальных знаний, проще всего обратиться к рейтингам, которые предлагают в сети аналитические центры и рейтинговые агентства. В качестве достоверных источников можно рассмотреть таблицы, формируемые такими организациями, как РБК и Эксперт РА.

Используя эти источники важно ориентироваться на два ключевых правила:

1. Желательно посматривать рейтинги за несколько последних лет (по меньшей мере – за 3 года).
2. Следует оценить позиции банка по размеру активов, объемам вкладов и депозитов, а также по рейтинговому значению надежности и ее перспективам (например, А++, ВВВ и т.д.).

Выбрав финансовые институты с наиболее высокими показателями, можно перейти к рассмотрению предложений по жилищному кредитованию в них.

Самые выгодные предложения банков по ипотечному кредитованию в 2016 году

Из обзора предложений банков по состоянию 2016 года можно выбрать самый приемлемый вариант:

• Сбербанк РФ дает ипотечные кредиты с максимальным сроком в 30 лет. Минимальный первоначальный взнос не ниже  20% от цены недвижимости, процентная ставка варьирует от 12 до 16% годовых.

Ставки может быть снижена от финансового состояния заемщика, срока кредита, первого взноса и объема страхования.

При подаче заявки без подтвержденного дохода уменьшается срок кредитования до 20 лет, первоначальный взнос напротив может возрасти до 50% стоимости приобретаемого жилья. Применяемая процентная ставка составит 15%-18% годовых.

• ВТБ-24 предоставляет займы на приобретение квартиры на вторичном и первичном рынке. Сроки кредитования могут доходить до 50 лет, первоначальный взнос варьирует от 20%-30% цены недвижимости.

Процентная ставка фиксированная и составляет 15,95% годовых. Если заемщик отказывает страховать свою ответственность, то ставка может быть увеличена на 1% в год.

Возможно оформление ипотеки только на основании представленных двух необходимых документов, но тогда первый взнос может взлететь до 50% стоимости жилья и на срок до 20 лет.

• Альфа-банк предоставляет займы на покупку квартиры и дома на вторичном рынке. Срок возврата кредита может быть до 25 лет, минимальный первый взнос 15% от цены квартиры и 40% – при приобретении дома.

Процентная ставка на квартиру для заемщиков – участников зарплатного проекта от в среднем 20% годовых. Ипотека под залог приобретаемого дома выдается под 21%

Перед оформлением ипотечного кредита нужно особо тщательно подойти к выбору банка, с которым придется вступить в длительные финансовые отношения. Прислушайтесь к советам специалистов в этой отрасли, почитайте отзывы в Интернете, рассмотрите все возможные и приемлемые варианты, что бы получить ипотеку на максимально выгодных условиях.

Самые выгодные ипотечные программы на 2016 год в виде таблицы

№	Банк	Название программы	Процентная ставка	Размер и срок кредита
1	Московский Кредитный Банк	Ипотека с господ- держкой	от 7% до 12%	До 8 млн. до 20 лет
2	Россель- хозбанк	Ипотечное жилищное кредитование	От 12,9 до 13,5%	Не более 20 млн. до 30 лет
3	Сбербанк	Ипотека с господ- держкой	12-16%	До 8 млн. на срок до 30 лет
4	Прим- соцбанк	Жильё на вторичном рынке	12,5%	До 10 млн. на срок от 5 до 25 лет
5	ВТБ 24	Жильё на первичном и вторичном рынках	15,95%	От 8 до 75 млн. на срок до 30 лет

 

В какой валюте вогоднее брать ипотеку?

Каждый здравомыслящий человек перед тем, как взять ипотеку, задаётся вопросом о целесообразности займа в долларах или рублях. И многие принимают решение брать в долларах, считают, что брать ипотеку в долларах выгоднее, т.к. процентная ставка намного ниже. Но это очень рискованно и деньги нужно брать в кредит в той валюте, в которой Вы получаете зарплату, потому, что в противном случае, размер займа становиться зависимым от курса валюты в которой Вы его берёте, и как было уже сказано это очень рискованно!

Давайте рассмотрим на примере, при одалживании 100 000 долларов, в рублях это 6 млн. рублей, на 10 лет, под 9% годовых при курсе валют 1:60, через десять лет при неизменном курсе вы обязаны будете вернуть 190 000 долларов. Это если вы не будете вносить аванс и оплачивать комиссии за компиляцию валюты, что практически нереально. В рублях же эта сумма будет равна 190 000 х 60 = 11 400 000 рублей. Переплата составляет 11 400 000 – 6 000 000 = 5 400 000 рублей. 

Представьте, что курс увеличиться на 15 рублей, чего нельзя исключать в сложившейся экономической и политической обстановке, т.е. будет 1:75, тогда размер возвращаемой суммы уже будет равен 14 250 000 рублей, а переплата составит 8 250 000 что на 2 850 000 рублей больше, чем при курсе 1:60. Если же вы оформите заем в рублях под тот же процент, то общий размер выплат будет равен 11 400 000 рублей и переплата разумеется не уменьшиться, но зато Вы будете застрахованы от увеличения самого тела кредита из-за увеличения курса доллара.

Конечно, такие ставки по рублевым кредитам возможны только по льготным программам, поэтому рассмотрим ту же сумму, одолженную под 12% годовых на тех же условиях. Тогда выплата за десять лет составит 13 200 000, а переплата 7 200 000. Конечно, если сравнивать эту переплату с валютной ипотекой при не меняющемся курсе, то она кажется большей, а если посмотреть на переплату, в случае когда курс доллара вырастит или рубль обесценится, при увеличении стоимости доллара на 15 рублей, то рублевый кредит будет более выгодным (как минимум, переплата будет на 1 050 000 рублей меньше). Также не стоит забывать о комиссиях сопровождающих валютные кредиты и о том, что если повыситься курс валют, зарплату, выдаваемую в рублях, так же быстро не увеличат, а взносы заемщику вносить надо будет.

К кому можно обратиться за помощью в выборе самой выгодной ипотеки?

Разобраться во всех нюансах ипотечных предложений – задача не на один день. Но не факт, что даже потратив несколько недель на выбор выгодной программы, вы получите в итоге самый удобный и экономически целесообразный вариант.

Чтобы не возненавидеть ипотеку на всю жизнь уже после первого года выплат, советую воспользоваться профессиональной помощью. Специалисты по поиску самых выгодных и подходящих для клиента банковских предложений называются ипотечными брокерами.

В крупных городах таким видом деятельности занимаются целые компании. Кроме того, в каждом солидном агентстве невижимости есть отделы, специализирующиеся по ипотечным кредитам.

Напутствие

И так сказать послесловие, напутствие – одалживайте ровно столько, сколько Вам по силам вернуть. Есть важное правило которым нужно пользоваться при взятии кредита – размер ипотечных платежей не должен составлять больше чем 30%-35% от дохода семьи. Также не стоит пытаться переехать из коммуналки сразу в пентхаус. Лучше купить себе «однушку» – «двушку», выплатить за нее ипотеку, а потом, при наличии уже хорошей кредитной истории, выбрать ипотеку большего размера на более выгодных условиях. 

При приобретении квартиры следует подбирать её так, чтобы её цена не сильно упала по истечению времени. Ибо если Вы не справитесь с выплатой кредита, то Вам придется продать жилище, и если его цена упадет лет через 5 на 40%, то эти 40% Вы вынуждены будете где-то найти, чтобы вернуть долг банку. Во избежание подобной ситуации стоит перед покупкой проконсультироваться с оценщиком или риелтором по поводу квартиры, которая вас заинтересовала.