Личное страхование жизни позволяет решать финансовые и социальные проблемы, т.е. защиту финансовых интересов застрахованного человека, а также нивелировать недостатки государственного страхования, обеспечивая при этом накопления при выходе на пенсию, к совершеннолетию и т.д., таким образом, с помощью личного страхования осуществляется защита семейного бюджета, укрепление имеющегося благосостояния семьи.
Объектами личного страхования являются Ваша жизнь, здоровье и трудоспособность. Главная функция страхования жизни – это предотвращение критического ухудшения уровня жизни человека. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
СОДЕРЖАНИЕ
Личное страхование – страхование жизни и здоровья
В наше время наибольшую динамику развития имеет страхование жизни. Страхование жизни осуществляется в нескольких наиболее распространённых вариантах: накопительное страхование, страхование от несчастного случая, смешанное страхование. Кроме того, страхование жизни подразделяется по форме проведения: обязательное и добровольное, по цели: рисковое и накопительное, по сроку страхования: краткосрочное и долгосрочное. В России нет нормативно-правовых актов, которые обязывают граждан страховать свою жизнь, здоровье, имущество за свой счёт.
Исключение – страхование гражданской ответственности, а также обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, которое входит в стоимость билета. Рисковое страхование жизни осуществляется для финансовой защиты семьи застрахованного в случае его смерти. В эти договоры дополнительно могут включаться страхование на случай инвалидности, смертельно опасных болезней, от несчастных случаев. Накопительное страхование обеспечивает постепенное накопление сбережений, но при этом всегда включает и рисковую составляющую. К краткосрочному страхованию относятся договоры сроком на один год, а иногда таковыми считается страхование сроком до 3-5 лет.
Долгосрочные договоры заключаются на несколько десятков лет. Рисковое, как правило, является краткосрочным, а накопительное всегда долгосрочное. Заключить договор страхования жизни можно на определенный срок, если в течение этого срока смерть застрахованного не наступает, то выплаты не производятся. Тарифы по этому виду страхования ниже, чем по договорам пожизненного страхования, где более высокая частота наступления страховых случаев. Договор пожизненного страхования может быть заключён с лицами в возрасте до 60-70 лет (каждый страховщик имеет свой предел максимального возраста). Лиц, которые получают выплату после смерти застрахованного лица, может быть одно, два или несколько.
Особенности работы со страховщиком
На начальном этапе работы с клиентом, страховщик оценивает риски, анализирует их и решает, следует ли принимать риск к страхованию, оценивает достоверность Вашей информации. Решение о принятии рисков, Страховщик принимает на основе анализа Ваших финансовых и медицинских показателей, т.е. потребует документы о результатах медицинского обследования и о материальном положении. При заключении договора страхования жизни рекомендуется устанавливать сумму, которая соответствует реальным потребностям страхователя, но при этом страховая премия (плата за страхование) должна составлять разумную долю от дохода страхователя.
На размер страховой премии для страхователя влияют его возраст, профессия, доход, наличие иждивенцев. С учётом возраста страхователя, страховщик рассчитывает предположительную продолжительность его активной работы, чтобы определить общую сумму утраченного дохода семьи после смерти застрахованного. В зависимости от профессии страхователя, отрасли, в которой он работает, а также региона, он имеет определённый уровень зарплаты, которая является базой для расчёта страховой суммы. Если потенциальный страхователь не имеет постоянной работы, то застраховаться на хороших условиях будет гораздо сложнее.
Оценка дохода страхователя производится с учётом зарплаты, наличия автомобиля, полис медстрахования, социальный пакет по месту работы. Если доход неравномерен по годам, то его расчёт производится за несколько последних лет. Если страхователю, срок выхода на пенсию, например, наступит через три года, то максимальная сумма дохода, недополученная иждивенцами в результате его смерти, будет составлять его заработок за три года. До принятия окончательного решения о заключении договора страхования, страховщик при общении с потенциальным клиентом постарается уточнить для себя, может ли его финансовое положение негативно отразиться на его здоровье, не имеет ли он склонности к суициду, будет ли он в состоянии уплачивать премии не только сейчас, но и в будущем.
Если тарифы страхователя окажутся для Вас высокими, то воспользуйтесь возможностью заключить договор совместного страхования жизни т.к. его стоимость ниже других видов страхования, оно обычно применяется при страховании семейных пар, и основано на событиях «первой смерти», когда производятся выплаты при смерти одного из двух застрахованных, или «второй смерти» с соответствующими страховыми выплатами. Полис совместного страхования жизни по «первой смерти» дороже, чем по «второй смерти», т.к. выплаты по страховому полису, будут произведены в более короткий срок.
Накопительное страхование
Накопительное страхование выполняет две функции: накопления и сбережения средств и защитную функцию сбережение и накопление осуществляется по тому же принципу, что и банковский депозит. Защитная функция реализуется при наступлении страхового случая (смерть, потеря трудоспособности, инвалидность и т.д.) путём выплаты страховой суммы. Но в России накопительное страхование пока не пользуется большой популярностью, одна из ключевых причин – налоги, в отличие от западных стран, где забота людей о своём будущем поощряется государством посредством освобождения от налогов.
Однако есть надежда, что этот вид страхования получит новое развитие, т.к. с 01.01.2015 г. по договору добровольного страхования жизни, при заключении его на срок не менее 5 лет, будет осуществляться оформление социального налогового вычета. Существуют следующие разновидности накопительного страхования: смешанное, к сроку, пожизненное, пенсионное (т.е. кроме государственного).
Смешанное страхование
Согласно договору смешанного страхования, страхователь уплачивает страховые взносы с определённой периодичностью. На всё время действия страхового договора установлено правило, по которому к общей сумме взносов прибавляются проценты. По истечении срока действия договора, страховая сумма и проценты. Страховая сумма выплачивается также немедленно после смерти страхователя, если она произошла раньше окончания срока действия договора.
Т.е. смешанное страхование – это страхование и на случай жизни, и на случай смерти. Преимущество этого вида страхования в сравнении с депозитом банка состоит в том, что кроме инвестиционных возможностей, полис гарантирует и страховую защиту. Дополнительная защита от других рисков (например, потеря трудоспособности) включается по желанию. На практике это означает, что если в течение срока действия договора, клиент потеряет трудоспособность и возможность выплачивать страховые взносы, то страховщик эту обязанность берёт на себя.
Однако такие дополнительные услуги увеличивают стоимость полиса. Если смерть застрахованного наступает во время действия договора страхования, то все накопленные деньги выплачиваются наследникам. Страховые взносы, как правило, вносятся раз в год или раз в квартал, страховщиком приветствуется уплата страховой премии единовременно.
Но перед заключением договора максимально честно оцените свою платёжеспособность, чтобы страховые взносы были посильными для семейного бюджета. Чем больше будет страховая сумма, тем строже будет к Вам относиться страховщик, приготовьтесь к серьёзным медицинским обследованиям и запаситесь терпением, т.к. периодически необходимо будет проходить медицинские обследования.
Страхование «к сроку», пожизненное и пенсионное страхования
Страхование «к сроку» стало привычным ещё с советских времён. Данный вид страхования позволяет накопить определённую сумму, приуроченную к каким-то событиям в жизни человека: совершеннолетие, бракосочетание, на обучение и т.д. В отличие от смешанного страхования, по этому виду страхования в случае смерти застрахованного, наследники страховую сумму могут получить не ранее даты, зафиксированной в договоре.
При потере трудоспособности застрахованным, он освобождается от страховых взносов, но выплата страховой суммы – строго в договорные сроки. Страхование «к сроку» предусматривает три страховых случая: дожитие, смерть, потеря трудоспособности. В случае смерти застрахованного, наследники должны предъявить полис, удостоверения личности, свидетельство о смерти. Если в договоре о страховании наследники не указаны, то потребуется нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство. При потере трудоспособности потребуется предоставить листок нетрудоспособности.
Пожизненное страхование – это страхование на всю жизнь, т.е при наступлении страхового случая в любой период жизни застрахованного, страховая сумма гарантированно будет выплачена выгодопотребителю. Договор пожизненного страхования характеризуется тем, что страховая сумма на случай смерти, неизменна на всех этапах договора. Некоторые его варианты дают дополнительные возможности по корректировке страховой суммы – это может быть привязка к показателям стоимости жизни или вариант с участвующим полисом (застрахованный имеет право на бонусы), а застрахованный направляет их на увеличение страховой суммы.
По договору пожизненного страхования, как правило, на протяжении всего договорного периода, застрахованный платит фиксированные страховые взносы. Однако существуют варианты пожизненного страхования, которые содержат графики различных по величине страховых взносов.
Различные варианты пожизненного страхования отличаются друг от друга следующим:
- Отличия в схемах уплаты страховых взносов.
- Страхователю раскрывается механизм формирования и степень влияния стоимостных компонентов полиса (комиссионные, страховые взносы, бонусы и т.д.).
- Привлечение страхователя к принятию инвестиционных решений.
- Возможностью количественной оценки пожизненного страхования для сравнения с другими способами сбережения и накопления.
Пенсионное страхование – это страхование, направленное на формирование источников выплаты пенсий, различают обязательное и добровольное пенсионные страхования.
Обязательное пенсионное страхование установлено законом и охватывает все категории населения. Страховое обеспечение по обязательному пенсионному страхованию предусматривает пенсии по старости, инвалидности и по случаю потери кормильца.
Т.е., все граждане РФ становятся застрахованными лицами. Пенсионный фонд РФ открывает каждому работнику лицевой счёт, на котором накапливаются страховые взносы, перечисляемые работодателем – они составляют основу будущей трудовой пенсии. За счёт инвестирования в финансовый рынок имеющихся страховых взносов, создаётся их дополнительная накопительная часть.
Добровольное пенсионное страхование является дополнительным к обязательному, условия страхования и размер взносов никем не устанавливается, а выбирается самим гражданином. Страховщиками в системе добровольного пенсионного страхования выступают негосударственные пенсионные фонды или страховые компании, государство не участвует в добровольном пенсионном страховании, тем не менее, осуществляет очень пристальный контроль за страховщиками.
Взносы по программам добровольного пенсионного страхования могут быть единовременными и накопительными и уплачиваться ежеквартально или ежемесячно. Негосударственный пенсионный фонд подлежит государственной регистрации, приобретая права юридического лица, и осуществляет свою деятельность на основании законов РФ, а также устава фонда.
