Введение в страхование: страхование жизни и здоровья, недвижимости, бизнеса, автострахование

«Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис» – Остап Бендер. Крылатая и поучительная фраза, но с небольшой поправкой на день сегодняшний – спокойствие может оказаться весьма относительным, если человек будет подписывать договоры страхования «не зная броду». Почему? – Остап Ибрагимович жил во времена, когда его Антилопа Гну была единственным автомобилем на площади в сто квадратных километров, пил чистую воду прямо из реки, дышал чистым воздухом, а народ пользовался допотопными и сравнительно безопасными орудиями производства. Не лишне напомнить, что страхование осуществлялось в те времена только в одной конторе – Госстрахе, без плюрализма и демократии, но с железобетонными гарантиями. Т.е. о техническом прогрессе тогда только мечтали, об экологии редко вспоминали ввиду неактуальности, а если что – знахари пользовали без страхового полиса.

Теперь технический прогресс – объективная реальность, проблемы экологии встали в полный рост, на улицах лавины автомобилей – источник аварий и смога, а следствием этих факторов являются техногенные катастрофы, взрывы и пожары, потеря трудоспособности, болезни человека. Что в этих неприятностях общего? – Финансовые потери (ущерб, убытки, плата за медуслуги и т.д.), а попросту говоря – деньги. «О чём бы мы не говорили, в конечном итоге всегда выясняется, что речь идёт о деньгах» – это относится и к страхованию.

Тысячи предприятий, миллионы домостроений и автомобилей, а потенциально – это сотни техногенных происшествий на предприятиях, тысячи пожаров в домах, сотни тысяч автомобильных аварий и происшествий, т.е. небольшой процент от общего количества, но зато огромные финансовые потери для кого-то одного, иногда непосильные. Но это если нет страхового полиса, а если у Вас на руках действующий договор страхования, то это залог избавления от головной боли, как следствия беспокойства о своём имуществе и здоровье, с последующим возвращением спокойствия и душевного равновесия. Рецепт минимизации жизненных неурядиц в этом случае довольно прост: страховщик за счёт средств страхового фонда, в пределах страховой суммы, компенсирует ущерб страхователю, когда наступает страховой случай.

Введение в страхование

Значение терминов

• страховщик – страховая организация, имеющая лицензию на этот вид деятельности, принимающая на себя за определённую плату (страховой взнос) материальные последствия риска страхователя при наступлении страхового случая;
• страхователь – физическое или юридическое лицо, вступившее в страховые отношения со страховщиком, с передачей ему страхового риска;
• страховая сумма – это сумма, на которую застрахован объект страхования;
• страховой взнос (страховая премия) – плата страховщику, зависящая от страховой суммы. Может быть разовым или периодическим;
• страховой случай – событие, которое произошло и предусмотрено договором страхования или законом, при его наступлении страховщик обязан произвести страховую выплату;
• страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование и обладающее признаками вероятности и случайности.

Все эти субъекты, объекты и факторы при их взаимодействии образуют систему страхования, т.е. отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий. Социальные и экологические условия, техногенная среда создают риски ущерба для человека, порождают огромные финансовые потери на предприятиях. Если каждый потерпевший будет возмещать ущерб за свой счёт, то эти затраты могут оказаться неподъёмными, как для предприятий, так и для физических лиц.

Такой, несколько печальный опыт, позволил сделать вывод, что солидарная раскладка ущерба между заинтересованными юридическими и физическими лицами, заметно снижает последствия различных опасностей, т.к. число заинтересованных лиц всегда намного больше, чем потерпевших. Так и родилось страхование, в основе которого – солидарное распеределение ущерба. А так как страховые компании заключают большое количество договоров страхования, то страховой взнос всегда меньше страховой суммы – этот фактор и обеспечивает привлекательность и спрос на страховые продукты. Страховые компании при таком раскладе тоже не в убытке, т.к. число полисов всегда больше, чем страховых случаев. Полис (свидетельство, сертификат) – это документ, который подтверждает факт заключения договора страхования.

Страхование, кроме страховой защиты от различных рисков, выполняет и иные функции: инвестиционную, предупредительную и сберегательную. Инвестиционная функция заключается в том, что за счёт страховых резервов, финансируется экономика, т.е. страховая компания, накапливая значительные финансовые ресурсы для возмещения возможного ущерба, до наступления страхового случая имеет возможность инвестировать в недвижимость, ценные бумаги и т.д. Предупредительная функция заключается в том, что часть страхового фонда направляется на мероприятия по уменьшению страхового риска, например, противопожарные мероприятия. Сберегательная функция хорошо выражена в страховании жизни, когда по договору страхования происходит накопление страховых сумм.

Законы Российской Федерации разрешают деятельность страховых компаний, зарегистрированных в различных организационно-правовых формах (ООО, АО), единственное требование – в качестве страховой компании может выступать только юридическое лицо. Учредителями страховой компании могут быть физические, а также юридические лица, в том числе иностранные. Для создания необходимых условий по эффективному функционированию рынка страховых услуг, а также защиты интересов страхователей, создана система мер государственного регулирования страхового дела.

Система мер государственного регулирования состоит из

• лицензирования, т.е. регистрация страховых компаний, с выдачей им лицензий на страховую деятельность определённых видов страхования;
• контроля финансового состояния и устойчивости страховых компаний по следующим показателям: размер собственного капитала и обязательств, размещение активов, портфель рисков, которые переданы в перестрахование, тарифная политика;
• разработки форм статотчётности, контроль своевременности ей представления страховыми компаниями;
• системы налогообложения страхователей и страховых компаний.

Надзор за страховой деятельностью в России осуществляется Федеральной службой по финансовым рынкам.

Страхование осуществляется в двух формах – обязательное и добровольное

1. Обязательное страхование проводится во исполнение закона, т.е. эта форма страхования устанавливается государством, когда страховая защита связана с интересами общества. К обязательному страхованию относятся: государственное личное страхование госслужащих, личное и медицинское страхование граждан за счёт работодателя, страхование жизни и здоровья экипажей самолётов, страхование пассажиров, страхование ответственности в строительстве, противопожарное страхование. Т.е., если кто-то не выполняет требования закона об обязательном страховании, то он будет оштрафован или лишён права заниматься определённым видом деятельности. Государство устанавливает типовые формы договоров страхования, перечень страховых рисков, страховые тарифы, и т.д.
2. Добровольное страхование – это право выбора по заключению договора страхования. Добровольное страхование уже не регулируется государством в жёсткой форме, как обязательное. Т.е. страховые компании самостоятельно устанавливают условия страхования, тарифы и формы договоров страхования. Из этого следует, что каждая страховая компания имеет свои условия, перечни страховых рисков, существенно отличаются страховые тарифы. При выборе страховщика, необходимо тщательно анализировать условия добровольного страхования, чтобы аргументировано добиваться снижения страхового тарифа.

Отраслевая классификация страхования разделяет его на личное и имущественное

1. Объектом личного страхования являются:

• имущественные интересы с дожитием граждан до определённого возраста, смертью или иных событий в жизни (страхование жизни);
• имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью (страхование от несчастных случаев, болезней, медицинское страхование).

2. К имущественному страхованию относятся: страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Итак, в этой ознакомительной статье,  мы уже установили, что страховать можно практически всё: сугубо материальные предметы и объекты, имущественные права, ответственность.

В последующих статьях мы рассмотрим наиболее важные виды страхования:

1. Страхование жизни и здоровья.
2. Страхование недвижимости.
3. Страхование бизнеса.
4. Ипотечное страхование.
5. Автострахование.

Именно в такой последовательности, т.к. таковы жизненные приоритеты человека, которые отражены даже в афоризмах. «Самое дорогое у человека – это жизнь», «Мой дом – моя крепость» – таковы наши аргументы. А если на "крепость не хватает финансов, то необходимо кредитоваться под залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором (ипотека). Но недвижимость подвержена риску уничтожения или повреждения. Чтобы уменьшить кредитные риски, применяется комплексное ипотечное страхование заложенной недвижимости и страхователя. Если Вы зададите вопрос владельцу автомобиля о том, кого он больше любит – жену или автомобиль, то последует задумчивая, длительная пауза. Поэтому автострахование включено в нашу градацию. А кроме ироничной любви к «железяке», есть ещё вещи вполне материальные: угоны, аварии и... большие финансовые потери.

И в заключение, по формальным признакам процедуре страхования, по нашему мнению, более подходяще было бы название «Фонд Взаимовыручки». Страхование у каждого человека ассоциируется со словом «страх», а раздумья о страховке (пожары, аварии) сродни планам похода к стоматологу. А Фонд Взаимовыручки – это же совсем другое дело, даже беглое знакомство с условиями сотрудничества, позволяет ощутить возможность решать проблемы «на шару», которая пользуется всенародной любовью. Если это утверждение Вам показалось шуткой, то, как известно, в ней есть доля правды.