При этом, следует учесть, что потребительский кредит не является инструментом для получения прибыли, в отличие от бизнес-кредита. Т.е. получив желаемое, Вы исключительно за счет семейного бюджета погашаете потребительский кредит и выплачиваете ссудный процент, тем самым увеличивая первоначальную стоимость своего приобретения. Но, при этом, более 50% россиян, одобрительно отзываются об идее «жить в долг», пропагандируемую на Западе, остальные, естественно, категорически не приемлют «жизнь в долговой яме».
Как попадают в долговую яму? – Ответ можно найти в исследовании, проведенном ЗАО «Демоскоп» по заказу Минфина России, в котором изучено финансовое поведение населения. Оказалось, что 16,6% населения тратит более 50% месячного семейного бюджета на погашение потребительского кредита, 35,6% – более 30% семейного бюджета, 58,5% населения, имеющего непогашенный потребительский кредит, оформили более 4 кредитов, 21,8% населения имеют просрочки по оплате потребительского кредита за 2 месяца и более. Как не попасть в долговую яму? – Соблюдать определенные правила при оформлении потребительского кредита.
Правила оформления потребительского кредита
Выбор банка
Будет ли потребительский кредит для Вас выгоден, его степень удобства и безопасности – это во многом зависит от выбора банка, Вы должны обосновать и получить полную уверенность, что выбранный Вами банк соответствует Вашим возможностям, а условия потребительского кредита посильны и приемлемы для Вас и позволяют избежать долговой ямы. Прежде всего, не форсируйте заключение договора на потребительский кредит, а самым скрупулезным образом соберите и изучите информацию о надежности банка и лишь затем – условия потребительского кредита.
Если конкретно, то Вам необходимо определить несколько банков, которые выдают потребительские кредиты и осуществить их мониторинг на предмет деловой репутации при оформлении и выдаче потребительских кредитов. Относительно достоверную информацию Вы можете получить в интернете на специализированных сайтах и форумах, целенаправленно пообщайтесь с друзьями, знакомыми, коллегами, чтобы установить, кто из них пользовался потребительским кредитом. Получив утвердительный ответ, узнайте в каком банке они брали кредит, впечатления от процедуры кредитования, организацию процесса кредитования, его недостатки и достоинства, условия потребительского кредитования, наличие или отсутствие проблем на этапе погашения потребительского кредита. Всю полученную информацию сведите в таблицу по каждому банку с оценкой их надёжности при выдаче потребительских кредитов по следующим показателям: наименование банка, общие впечатления, достоинства и недостатки, условия потребительского кредитования, условия погашения.
Ещё раз – Вас в первую очередь должна интересовать надежность банка, т.к. не имеет смысла обращаться в банк, предлагающий очень выгодные условия, но имеющий устойчивую неоднозначную репутацию. Не забывайте о мудрых одесситах, которые говорят о губительной жадности для неблагоразумных индивидуумов. Вторым источником информации о выдаче потребительских кредитов банками, их надежности и деловой репутации, будет мнение профессионального интернет-сообщества, где Вы найдете профессиональные и народные рейтинги банков. Сопоставьте эти рейтинги потребительского кредитования с оценками Вашего ближайшего окружения, проанализируйте и сделайте выводы, например, по этим двум источникам информации о потребительском кредитовании, картина по некоторым банкам будет выглядеть весьма противоречиво.
Так, отзывы знакомых о банке положительные, условия потребительского кредитования весьма выгодны, но в профессиональных рейтингах он один из последних, либо банк возглавляет рейтинги, но знакомые весьма критичны о процессе потребительского кредитования в этом банке. Однако у Вас будет и несколько вариантов совпадения мнений – это и будут Ваши потенциальные кредиторы, представляющие наибольший интерес. Но и этот перечень пока не является окончательным. Так как необходимо еще проверить банки на предмет чего-то скандального и нехорошего в его деятельности, посвятив несколько часов поиску в интернете информации негативного содержания. При наличии такой информации по некоторым банкам, оставьте в своем перечне для потенциального потребительского кредитования только банки с хорошей репутацией.
Теперь по этим банкам необходимо сравнить условия потребительских кредитов – это второй этап. Самым существенным показателем для заемщика является кредитная ставка, т.е. чем она меньше, тем выгоднее потребительский кредит. Однако этот показатель следует рассматривать в комплексе с другими условиями. Банки в договорах по потребительскому кредитованию предусматривают платежи в пользу банка: комиссия за рассмотрение документов, за открытие и ведение банковского счета, за платежи другим организациям (по договору страхования, перевод денег в другие банки). В различных банках может быт разный перечень таких платежей, а также их ставки. Ваша задача – скурпулезно оценить конечную стоимость потребительского кредита по совокупности условий и выбрать наиболее выгодный.
