При аннуитетной схеме ежемесячный платёж – это фиксированная сумма, которая определяется по специальной формуле, изменяется только погашение процентов, но суммарный платёж остаётся неизменным. Т.е. при аннуитетной схеме погашения потребительского кредита, заёмщик в первые месяцы выплачивает больше по процентам и меньше погашает основную часть кредита, в результате чего в последующих платежах проценты начисляются на большие суммы, в сравнении со стандартной схемой. Следствием этого является то, что переплата по аннуитетной схеме всегда больше, чем при стандартной схеме погашения кредита. Аннуитетная схема подходит заёмщикам со стабильным доходом и очень выгодна кредиторам.
В условиях договора потребительского кредитования по согласию сторон иногда включают пункт о возможности досрочного погашения кредита. Досрочное погашение потребительского кредита по договору, который уже вступил в силу, возможно при обоюдном согласии сторон с подписанием соответствующего приложения к кредитному договору. Следует отметить, что банки не особо охотно идут на этот шаг, но в целом консенсус вполне возможен. Как правило, решение о досрочном погашении потребительского кредита, принимается кредитором не ранее, чем через 6 месяцев после вступления договора в силу, с условием, что график платежей соблюдается неукоснительно.
После подписания приложения к кредитному договору согласовывается и подписывается скорректированный график погашения потребительского кредита, по которому заёмщик получает определённый финансовый выигрыш – он тем выше, чем раньше будет погашен кредит. Следует знать, что при досрочном погашении потребительского кредита необходима высокая надёжность ежемесячных платежей, т.к. при несоблюдении скорректированного графика платежей, предусматриваются жёсткие санкции со стороны банка.
А что делать, если возникают проблемы с погашением потребительского кредита или сразу нескольких, а все Ваши попытки достичь компромисса с банком отвергаются, в перспективе – потеря залогового имущества, штрафы и санкции, походы в суд, общение с коллекторскими компаниями? – На этот случай существует палочка-выручалочка – рефинансирования потребительского кредита. Рефинансирование кредита (перекредитование) – это получение нового кредита для погашения кредита, выданного другим банком. Как правило, новый кредит – это более выгодные условия. Можно попытаться рефинансировать потребительский кредит и в банке, который его выдал, но не все банки охотно соглашаются рефинансировать своих заёмщиков, которым для принятия положительного решения необходимо проявить гибкость и настойчивость или перекредитоваться в другом банке.
Кроме того, рефинансированием потребительских кредитов занимаются в основном крупные кредитно-финансовые организации, которые имеют специальные программы рефинансирования, поэтому нового кредитора нужно искать среди них. Чаще всего в рефинансировании потребительского кредита нуждаются заёмщики, получившие несколько кредитов, да ещё и в разных банках, а также заёмщики, оформившие кредит на большие суммы и длительный срок по годовым ставкам, которые выше ныне существующих. Не единичны и случаи проблем с погашением кредита по банальной причине – отсутствие достаточного дохода.
Популярность рефинансирования заключается в том, что эта процедура позволяет получить новый кредит с годовой ставкой на несколько процентов ниже. Если Вы достигните договорённости о рефинансировании потребительского кредита в своём банке, то его процедура значительно упрощается, т.к. банк уже имеет большинство документов. Новый банк будет выдвигать те же условия и требования, что и при оформлении обычно потребительского кредита, где главный фактор – платёжеспособность клиента, а потенциальный заёмщик, имеющий просрочки по погашению кредита, имеет мало шансов на перекредитование.
Т.е. Вы предоставляете новому кредитору необходимый пакет документов и при положительном решении, банк, как правило, самостоятельно перечисляет деньги первичному кредитору и берёт на себя решение всех организационных вопросов. Особенно удобен вариант рефинансирования, если Вы получили потребительские кредиты в нескольких банках с разными сроками, процентами и комиссиями. Оформляете рефинансирование и получаете от 4 до 8 кредитов в одном.
И в заключении, рефинансирование потребительского кредита и его реструктуризация – это не одно и то же. Реструктуризация предназначена для изменения суммы, процентной ставки и срока кредита в рамках действующего договора, а при рефинансировании потребительского кредита подписывается новый договор и, как правило, меняются стороны кредитного договора.
В рефинансировании потребительского кредита есть и свои особенности, которые полезно знать, а именно: рефинансирование небольших потребительских кредитов не особо эффективно, значительная выгода возможна только по долгосрочным кредитам на большие суммы; иногда экономия от этой процедуры может быть весьма незначительной (например по первоначальному кредиту взимается штраф за досрочное погашение); если первичный кредит имеет обеспечение под залог имущества, то заёмщик обязан переоформить его на рефинансирующий банк и пока проводится эта процедура, заёмщик выплачивает кредитору повышенные проценты. Выплаты по погашению кредита, конечно же, необходимо минимизировать, но заранее просчитав выгоду от перекредитования.
